La carte bancaire: avantages et inconvénients

La carte bancaire
Introduction
Amener le sujet :
Aujourd'hui, quoi de plus banal que d'insérer sa carte guichet dans un distributeur automatique pour effectuer un retrait d'argent. Ce petit rectangle en plastique rend au quotidien tellement de services, qu'il serait inconcevable de quitter le foyer sans l'avoir en poche. On peut oublier sa carte d'identité, son permis de conduire, sa carte grise, mais pas sa carte guichet.
Poser la problématique :
Cependant, ce merveilleux facilitateur de la vie de tous les jours, n'est pas sans poser quelques problèmes. De quel ordre sont-ils ? Et peuvent-ils concurrencer les avantages qu'il offre ?
Annoncer le pan :
Nous allons, dans le présent travail, rappeler l'historique de la carte guichet, puis nous présenterons les différents avantages qu'elle offre à son utilisateur, ensuite nous passerons en revue les inconvénients susceptibles de la faire rejeter et nous finirons par découvrir pourquoi, la carte guichet a plus d'adeptes que de réfractaires.
Développement
- Historique :
L'anglais Thomas de la Rue est le premier à développer un GAB (guichet automatique bancaire) en libre-service Il fut installé au nord de Londres en 1967 .Ces premiers GAB acceptaient un reçu à usage unique, qui était stocké dans l'appareil. Par mesure de sécurité, Ces reçus étaient détruits dans l'appareil de peur qu'ils ne soient utilisés une deuxième fois.
Dans les guichets modernes, le client insère une carte en plastique munie d'une bande magnétique ou d'une puce contenant les données nécessaires à l'identification de son propriétaire. Pour demander l'accès à ses comptes, le client saisit un code de quatre à quinze chiffres. Si le code est saisi de façon incorrecte plusieurs fois de suite, le GAB confisque la carte dans le but d'éviter des fraudes.
Tous les GAB (ou DAB : Distributeur Automatique de Billets) sont connectés à un GDG (Gestionnaire De DAB/GAB). Ce GDG est lui-même connecté au réseau interbancaire, ce qui facilite le retrait et autres opérations n'appartenant pas à la banque où le client possède un compte.
Notons aussi que Les GAB n'effectuent de transactions que si l'institution bancaire autorise celles-ci, autorisations qui passent nécessairement par le réseau interbancaire.
-
I- Les avantages de la carte bancaire
Le compte bancaire a libéré l'homme moderne du souci d'avoir de la liquidité à portée de main. Le fait d'avoir de l'argent sur soi ou chez soi, constitue en effet, deux risques. D'une part, l'individu risque de se faire voler, de l'autre, plus l'argent est présent plus il est sujet à être dépensé. Mais, la banque pose aussi une contrainte. Il faut s'y rendre aux horaires des ouvertures, et ceci n'est pas commode à chaque fois. L'invention de la carte guichet est venue résoudre ces problèmes.
a- Le retrait d'argent :
Grce à ce petit rectangle informatisé, l'individu peut retirer son argent à n'importe quel moment de la journée, et à tous les guichets qu'il rencontre. Ceci lui évite les déplacements, vers son agence, et en même temps, le dispense de retirer une somme importante, dont il n'a pas besoin. En effet, quand on se présente aux guichets de l'agence, on prévoit de l'argent en réserve pour éviter un autre déplacement. Sans oublier un autre facteur, cette fois psychologique, qui pousse la personne à retirer plus qu'il ne lui faut, et qui se manifeste dans le sentiment de gène éprouvé devant le guichetier ou les autres clients, quand on veut retirer une toute petite somme.
La carte guichet évite tous ces désagréments, et offre l'avantage de ne retirer qu'en cas de besoin, la somme nécessaire et donc de dépenser peu.
b- Le paiement par carte :
Dans les supermarchés et dans beaucoup magasins, il est désormais possible de payer des achats par carte guichet. En effet, la carte guichet peut jouer aussi le rôle des cartes de paiement à débit immédiat ou à débit différé. Les magasins équipés d'un lecteur de carte de paiement ou d'un TPE (terminal de paiement électronique) offre à l'individu l'avantage de ne pas emporter une somme d'argent avec lui au supermarché. Il peut par conséquent faire des achats sans avoir besoins de passer par la banque. Le fait aussi de passer à la caisse et de donner sa carte est beaucoup plus pratique que de fouiller dans ses poches, ou son porte-monnaie, de faire le calcul et d'attendre la monnaie. Le client présente sa carte, et le montant à débiter est enregistré, il empoche alors son ticket, et emporte ses achats.
Ce service est d'ailleurs présent un peu partout. Dans les stations-services, les grands restaurants, les hôtels, les aéroports. Sa commodité n'est plus à mettre en doute. Et désormais, de plus en plus de gens, exhibent leurs différentes cartes dans toutes les places où autrefois, il fallait compter les billets pour payer.
c- Différents autres services
Aujourd'hui, on peut aussi effectuer des transactions par carte bancaire. On peut verser de l'argent dans son compte dans les guichets qui offrent cette option. On peut aussi faire une demande de chéquier, ou avoir un mini relevé des dernières opérations effectuées.
Il ya aussi un service qui offre l'avantage de payer des factures telles que celles de l'eau et de l'électricité , ou celles du téléphone en utilisant un guichet qui appartient à la succursale où le client a son compte bancaire .
On peut enfin recharger son téléphone portable, grce à un guichet automatique. En effet, les compagnies de télécommunications passent un contrat avec l'agence de leur choix, et la personne qui est à la fois client de l'agence et de la banque en question peut profiter de cet avantage.
II- Les inconvénients de la carte bancaire
Si la carte guichet offre beaucoup d'avantages, elle n'est pas sans présenter certains inconvénients.
a- Les retraits d'argent
Certes l'utilisateur d'une carte bancaire devient maître des opérations qu'il effectue, mais ceci peut dans beaucoup de cas, devenir une sorte de pouvoir d'achat, dont la victime, à savoir l'utilisateur dépensier, devient aliénée. En effet, cette facilité de disposer de son argent à tout moment, entraîne dans notre société de consommation, une sorte de dépendance, qui ne trouve son assouvissement que lorsque le client insère sa carte dans le guichet automatique. C'est une sorte de relation quasi-charnelle dont la satisfaction s'accomplit quand le distributeur enfante des billets craquants neufs.
Ceci a pour conséquence d'épuiser rapidement le compte du client. Ce qui fait de cette carte une des principales causes de fins de mois difficiles, de recours aux crédits et à l'endettement.
On peut citer aussi, que le fait d'avoir une carte guichet, ne laisse plus l'occasion aux conjoints, aux parents, aux amis qui dépannent les autres, de prétexter la fermeture de l'agence, ou la difficulté d'y aller.
b- Pour les paiements par carte
Quand une personne va faire des courses en emportant de l'argent avec elle, elle sait exactement ce qu'elle va dépenser. Elle essaie toujours de ne pas trop dépasser la somme qu'elle projette de débourser. Mais avec une carte bancaire, il n'y a aucun repère qui puisse limiter les dépenses. Tant que le TPE confirme la réserve du client, ou sa fiabilité, l'achat se fait sans trop de calculs. D'où les dépenses excessives, surtout en choses inutiles, ce qui finalement oblige le client à dépenser plus qu'il ne veut réellement.
Un autre inconvénient des cartes bancaires se pose souvent dans les situations de paiement. Parfois, le service est en panne, pour de problèmes de réseau ou du système, ou tout simplement de l'appareil lui-même, ce qui entraîne l'impossibilité de payer par carte. Les clients qui n'ont pas d'argent liquide sur eux, retardent d'abord les autres clients qui paient en espèce, puis ils sont obligés de renoncer aux marchandises qu'ils ont passé des heures à choisir dans la rayons du supermarché.
Les cas est d'autant plus embarrassant lorsque l'on consomme avant de payer. En effet, que de désagréments court-on lorsque l'on mange, ou lorsque l'on fait le plein de carburant, ou encore lorsque l'on passe un séjour dans un hôtel, pour ne citer que ces exemples, et que le TPE refuse de confirmer la fiabilité du client.
c- Les différents autres services
Le fait de payer ses factures dans un guichet automatique, ne constitue qu'une solution provisoire en cas de besoin. L'opération est contraignante, car il faut se prémunir du code qu'on donne sur la facture, avoir du liquide dans son compte et effectuer des opérations qui demandent un certain temps devant le guichet, et ce au moment où des gens viennent juste pour un retrait rapide. Le prélèvement bancaire est une excellente solution dans le cas des factures mensuelles.
D'autres risques et dangers liés aux DAB, demandent à être cernés tels l'emplacement parfois douteux de ces guichets, ou le risque des cartes falsifiées, ou l'utilisation des cartes volées, ou l'obligation de mémoriser plusieurs codes en cas de plusieurs cartes.
III- Coûte que Coûte
Certes la facilité de l'utilisation de la carte bancaire entraîne des dépenses qu'il serait parfois difficile de contrôler, mais ses avantages, quand on sait l'utiliser avec prudence, sont convaincants.
Il devient de plus en plus imprudent d'avoir de l'argent sur soi. Les tentations de la vie modernes d'un côté, et les voleurs de l'autre obligent tout individu à recourir à la solution de la carte bancaire.
Il faut dire aussi, que dès qu'on a un compte bancaire aujourd'hui, la carte est devenue presque obligatoire, les frais qu'elle entraîne sont minimes et les services qu'elle rend sont très grands. En effet, qui va aujourd'hui attendre la fin du mois pour se déplacer à la banque, encore faut-il être libre, faire la queue pour savoir si les virements sont entrés, et puis effectuer les retraits en conséquence ou rentrer bredouille ?
Conclusion
Bilan :
Nous avons vu que la carte bancaire rend de multiples services ; ses avantages ne sont plus à contester. Elle permet la sécurité, et l'économie entre autres. Ses inconvénients, tels que les dépenses excessives, ou sa non-fiabilité comme outil de transaction, sont facilement gérables quand on sait s'y préparer.
Rappeler la problématique
À travers cet exposé, nous avons tenté de répondre à la problématique de l'utilité de la carte bancaire entre avantages et inconvénients.
Ouverture
La carte bancaire repose sur le principe de l'encodage, décodage. Il faut utiliser un code personnel qui doit rester secret. Notre civilisation repose de plus en plus sur le système des codes, mots de passe, login.etc. quels soucis traduit cette utilisation excessif des codes ? Est-ce un besoin de sécurité de plus en plus grandissant dans un monde de moins en moins sûr ? Est-ce une fascination devant les secrets et les jeux de mystères que constitue un code ? Est-ce que le calcul et les probabilités des chiffres sont finalement la seule solution fiable sur laquelle on peut compter ?
Que reste-t-il de ce fameux temps où l'homme nouait ces cinq sous dans un mouchoir ? Où la femme glissait ses économies dans ses soutiens-gorge, ou dans le coin replié des manches de son pantalon-culotte?

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